Welke zorgverzekering moet ik nemen?
Welke zorgverzekeraar
Dit is een vraag die door
menig Nederlander aan het eind van ieder jaar gesteld wordt. Want, is het verstandig om bij je huidige ziektekostenverzekeraar te blijven, of kun je beter overstappen naar een andere verzekeraar? Moet je je eigen risico verhogen, of juist verlagen? Dekt de aanvullende verzekering wel dat wat je nodig hebt? Is het verstandig om een tandartsdekking mee te verzekeren, of juist niet?
Het antwoord op deze vragen is voor een ieder verschillend. De een heeft bijvoorbeeld wel belang bij een dekking voor fysiotherapie en/of alternatieve geneeswijzen en een ander maakt hier dusdanig weinig gebruik van dat hij/zij dit beter uit eigen portemonnee kan betalen als een behandeling nodig is. De een heeft regelmatig mondzorg nodig, terwijl een ander genoeg heeft aan de jaarlijkse controle door de tandarts.
De Basisverzekering
Zoals we weten is de basisverzekering voor iedereen verplicht en is de dekking voor iedereen gelijk. Waar wel in gevarieerd kan worden is de hoogte van het eigen risico. Het verplichte eigen risico bedraagt in 2016 € 385,- per persoon (geldt niet voor kinderen tot 18 jaar). Iemand die weinig tot geen borgkosten heeft en dus jaarlijks niet, of nauwelijks, boven het verplichte eigen risico uitkomt, kan er voor kiezen om een hoger eigen risico te nemen. Dit levert een premiekorting op van enkele tientjes per maand (bij een maximaal vrijwillig eigen risico van € 500,-). Wordt er in het betreffende jaar onverwacht toch veel gebruik gemaakt van zorg die onder de basisverzekering valt, dan is de ‘financiële schade’ niet al te groot. En worden er weinig borgkosten gemaakt, dan is er sprake van een behoorlijk financieel voordeel.
Natura-, of restitutieverzekering
Afhankelijk van de ziektekostenverzekeraar kan er gekozen worden voor een natura-, of een restitutieverzekering. Bij een naturaverzekering bepaalt de ziektekostenverzekeraar naar welke zorgverlener (bijv. ziekenhuis, of fysiotherapeut) je moet voor een bepaalde behandeling. De verzekeraar sluit met diverse zorgverleners een contract en bij die zorgverleners dien je de zorg af te nemen. Je maakt gebruik van gecontracteerde zorgverleners. Ga je naar een zorgverlener waar je verzekeraar geen contract mee heeft, dan krijg je vaak geen, of een gedeeltelijke, vergoeding van de nota. Heb je een restitutieverzekering, dan kan je naar een zorgverlener van jouw eigen keuze gaan. Je bent dan niet gebonden aan zorgverleners waar je zorgverzekeraar een contract mee heeft gesloten. Over het algemeen is de premie voor een naturaverzekerjng iets lager dan de premie voor een restitutieverzekering. Dit komt doordat de zorgverzekeraars prijsafspraken met de gecontracteerde zorgverleners hebben gemaakt. Heb je geen behoefte aan deze keuzevrijheid, of maak je alleen gebruik van een gecontracteerde zorgverlener, dan kan je kiezen voor een naturaverzekering. Wil je echter zelf de regie in handen houden, dan doe je er goed aan om een restitutieverzekering te sluiten.
Bij een naturaverzekering wordt de nota door je zorgverlener rechtstreeks bij de verzekeraar ingediend. Heb je een restitutieverzekering, dan kan het zijn dat je de nota zelf ontvangt, waarna je deze zelf bij de verzekeraar dient te declareren. Als je de nota meteen doorstuurt naar je verzekeraar en deze valt volledig onder de dekking van je verzekering, dan is het mogelijk dat de verzekeraar de vergoeding rechtstreeks naar de zorgverlener overmaakt, waardoor je alsnog niet hoeft voor te schieten.
Aanvullende verzekering
Of je een aanvullende verzekering moet afsluiten is afhankelijk van welke zorg je nodig denkt te hebben die niet onder de basisverzekering valt. Maak je regelmatig gebruik van alternatieve geneeswijzen, heb je kinderen die een beugel moeten hebben, ben je toe aan een (nieuwe) bril, of contactlenzen, of verwacht je naar een fysiotherapeut te moeten, dan kan het verstandig zijn om een aanvullende verzekering te sluiten. Ben je gezond en denk je geen gebruik te gaan maken van de dekking van een aanvullende ziektekostenverzekering, dan zou je deze achterwege kunnen laten. Kom je onverhoopt toch voor een paar behandelingen bij een fysiotherapeut terecht, dan is het vaak voordeliger om deze kosten zelf te betalen. Houdt er echter wel rekening mee dat bepaalde verzekeraars een wachttijd hanteren voor bepaalde zorg. Zo komen de kosten voor een beugel soms pas voor vergoeding in aanmerking als je al minimaal een jaar een aanvullende ziektekostenverzekering hebt. Houd hier dus (voor zover mogelijk) rekening mee.
Tandartsverzekering
Is het verstandig om een tandartsverzekering te sluiten? Als je alleen voor de jaarlijkse controle naar de tandarts gaat en eventueel nog wat tandsteen laat verwijderen, dan is het voordeliger om de rekening zelf te betalen. Sluit je een tandartsverzekering dan wordt er vaak (een gedeelte van de nota) vergoed tot een bedrag van maximaal € 250,-, of € 500,- afhankelijk van de gekozen tandartsverzekering (hogere vergoedingen zijn bij de duurste tandartsverzekeringen mogelijk). De premie die je hiervoor betaald bedraagt vaak meer dan 50% van de maximale vergoeding die je krijgt. Ook kan het zijn dat je slechts een deel van de nota (vaak 75%) vergoed krijgt tot het afgesproken maximum. Is de kans groot dat je niet de volledig vergoeding zult gebruiken, dan is het in veel gevallen beter om geen tandartsdekking te sluiten. Maak je onvoorzien toch wel veel tandartskosten, dan ben je niet veel meer kwijt dan het bedrag dat je anders kwijt zou zijn aan premie en een eventuele eigen bijdrage. Het is dus maar zeer de vraag of je er goed aan doet om een tandartsdekking mee te verzekeren!
Heb je vragen over je ziektekostenverzekering, neem dan contact met ons op. Je bent dan verzekerd van een goed advies!
